Доступ к банковским данным
В ноябре 2025 г. в ЕС была согласована новая Директива о платёжных услугах, устанавливающая правила доступа лицензированных провайдеров открытого банкинга к данным счетов пользователей. 2
Из выпуска мониторинга №11 (23), ноябрь 2025 · выпуск целиком, PDF · на сайте Института Гайдара
Опыт ЕС
В ноябре 2025 г. в ЕС согласована новая Директива о платёжных услугах1 (PSD3) , регулирующая деятельность поставщиков платёжных услуг (банки и небанковские финтех-компании) и порядок доступа к данным платёжных счетов пользователей в рамках открытого2 банкинга .
При наличии согласия пользователя провайдеры открытого банкинга (сервисы, которым он разрешает получать данные счёта или проводить платежи) должны иметь доступ к данным его платёжного счёта, а банки обязаны предоставлять такой доступ на недискриминационной основе (предоставлять его всем лицензированным провайдерам на одинаковых условиях).
У пользователя появляется больше контроля над доступом к своим данным: предусматривается создание панели управления разрешениями, с помощью которой пользователи платёжных услуг смогут в одном месте видеть, каким провайдерам они предоставили доступ к данным своих платёжных счетов, и управлять выданными согласиями.
Дополнительно, PSD3 затрагивает техническую сторону платёжных услуг: мобильные устройства и цифровые сервисы не должны создавать технические ограничения для работы платёжных приложений. Производители смартфонов (управляющие устройством и его операционной системой) и поставщики электронных услуг (сервисы, обеспечивающие доступ приложений к функциям устройства) будут обязаны обеспечивать возможность хранения и передачи данных, необходимых для проведения платежей, со стороны таких приложений.
Опыт России
В России аналогичный механизм открытого доступа к банковским данным пока находится в стадии разработки. Ещё в 2022 г. Банк России представил концепцию3 внедрения открытых API (инструментов для безопасного обмена данными между банками и другими финансовыми компаниями) на финансовом рынке, а в 2024 г. опубликовал план, предполагавший обязательное подключение API для крупнейших банков с 2026 г. (а для остальных4 участников с 2027) . Пока крупнейшие банки обмениваются данными через API в рамках отдельных партнёрств. До конца 2025 г. ЦБ РФ планирует подготовить и опубликовать проекты единых стандартов информационного обмена для открытых API.
По прогнозам, доступ к финансовым данным будет продолжать расширяться: к 2030 г. мировой рынок открытого банкинга вырастет с 31 млрд долл. в 2024 г. до 1355 млрд долл.
- https://www.cresse.info/wp-content/uploads/2024/09/2024_ps20_pa3_POIRIER_GARNEAU.pdf ↑
- https://oeil.europarl.europa.eu/oeil/en/procedure-file?reference=2023/0209(COD) ↑
- Механизм, при котором пользователи могут передавать данные о своих платёжных счетах лицензированным финансовым компаниям через стандартизированные интерфейсы. ↑
- Программные интерфейсы, которые позволяют финансовым организациям безопасно передавать данные внешним участникам. ↑
- https://www.cbr.ru/Content/Document/File/142114/concept_09-11-2022.pdf ↑
Материал из выпуска мониторинга №11 (23), ноябрь 2025. Скачать выпуск целиком (PDF) · страница выпуска на сайте Института Гайдара
